Czy odsetki od skredytowanej prowizji mogą mieć znaczenie w sprawach SKD?

W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców analizuje swoje umowy pod kątem możliwości skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Jednym z tematów, który wzbudza szczególne zainteresowanie, jest sposób naliczania odsetek od kosztów kredytu, w tym od tzw. skredytowanej prowizji.

Dla wielu osób zaskoczeniem jest fakt, że kwota kredytu wskazana w umowie nie zawsze odpowiada kwocie faktycznie wypłaconej na konto. W niektórych przypadkach bank dolicza prowizję lub inne koszty do kwoty finansowania, a następnie nalicza odsetki od całej wartości zobowiązania.

Jeżeli nie znasz jeszcze zasad działania tego mechanizmu, przeczytaj najpierw nasz przewodnik: „Sankcja Kredytu Darmowego”.

Czym jest skredytowana prowizja?

Skredytowana prowizja to prowizja, która nie została opłacona przez klienta z własnych środków przy podpisywaniu umowy.

Zamiast tego zostaje doliczona do kwoty kredytu i objęta finansowaniem.

Przykład:

• klient potrzebuje 80 000 zł,
• prowizja wynosi 15 000 zł,
• całkowita kwota kredytu wynosi 95 000 zł.

W praktyce kredytobiorca otrzymuje 80 000 zł, natomiast zobowiązanie obejmuje 95 000 zł.

Dlaczego temat budzi tyle kontrowersji?

Dyskusje dotyczą przede wszystkim sytuacji, w której odsetki naliczane są nie tylko od środków faktycznie wypłaconych klientowi, ale również od prowizji lub innych kosztów doliczonych do kredytu.

W efekcie kredytobiorca może ponosić koszty związane z finansowaniem kwoty, której nigdy nie otrzymał do własnej dyspozycji.

To właśnie dlatego zagadnienie skredytowanej prowizji stało się jednym z najczęściej analizowanych tematów w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich.

Co na ten temat mówią sądy i TSUE?

Kwestia kosztów kredytowanych oraz sposobu prezentowania całkowitego kosztu kredytu była przedmiotem licznych sporów sądowych oraz analiz w świetle przepisów o kredycie konsumenckim.

Znaczenie mają również rozstrzygnięcia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które zwróciły uwagę na obowiązki informacyjne kredytodawców oraz sposób przedstawiania kosztów finansowania.

Więcej na temat wpływu orzecznictwa przeczytasz w artykule „Wyrok TSUE a Sankcja Kredytu Darmowego – co się zmieniło?”.

Przykład sprawy zakończonej zastosowaniem SKD

Jedna z analizowanych spraw zakończyła się zastosowaniem Sankcji Kredytu Darmowego wobec dwóch umów kredytowych.

W toku postępowania analizowano między innymi:

• koszty kredytowane,
• prowizje doliczane do kredytu,
• sposób wyliczania RRSO,
• obowiązki informacyjne kredytodawcy,
• rzeczywisty koszt finansowania.

Efekt postępowania:

Umowa nr 1

• 38 294,91 zł odzyskanych środków,
• 39 303,67 zł umorzonych odsetek do końca okresu kredytowania,
• 14 913,22 zł odsetek za opóźnienie.

Umowa nr 2

• 49 617,61 zł odzyskanych środków,
• 17 793,11 zł umorzonych odsetek w przyszłych ratach,
• 19 322,65 zł odsetek za opóźnienie.

Sprawa pokazuje, że analiza konstrukcji kredytu może mieć istotne znaczenie dla oceny zgodności umowy z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim.

Czy każda skredytowana prowizja oznacza możliwość zastosowania SKD?

Nie.

Sama obecność prowizji finansowanej kredytem nie oznacza automatycznie, że kredytobiorca może skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego.

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentacji, sposobu przedstawienia kosztów kredytu oraz warunków zawartej umowy.

Jak sprawdzić, czy problem dotyczy również Twojej umowy?

W pierwszej kolejności warto porównać:

• kwotę kredytu wskazaną w umowie,
• kwotę faktycznie wypłaconą na konto,
• wysokość prowizji,
• wysokość innych kosztów finansowanych przez bank,
• harmonogram spłat.

Pomocna będzie również analiza formularza informacyjnego oraz zapisów dotyczących całkowitego kosztu kredytu.

Jeżeli chcesz sprawdzić, jakie inne nieprawidłowości mogą występować w dokumentacji, przeczytaj także artykuł „Błędy w umowie kredytowej a Sankcja Kredytu Darmowego”.

FAQ

Podsumowanie

Skredytowana prowizja oraz sposób naliczania odsetek od kosztów kredytu to obecnie jedne z najczęściej analizowanych zagadnień związanych z kredytami konsumenckimi. Nie oznacza to jednak, że każda umowa zawierająca takie rozwiązania automatycznie daje podstawy do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

Dlatego warto dokładnie przeanalizować dokumentację i sprawdzić, czy sposób przedstawienia kosztów kredytu jest zgodny z obowiązującymi przepisami.

Masz kredyt gotówkowy lub pożyczkę konsumencką?

Skontaktuj się z ekspertami Lecredi i prześlij dokumenty do analizy.

Sprawdzimy, czy Twoja umowa wymaga dalszej oceny pod kątem możliwości zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.