Najczęstsze błędy w umowach kredytowych analizowane pod kątem SKD

W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców sprawdza swoje umowy pod kątem możliwości skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Powodem są zarówno korzystne dla konsumentów orzeczenia sądów, jak i rosnąca świadomość dotycząca praw przysługujących osobom zaciągającym kredyty konsumenckie. Istotne znaczenie mają również kolejne rozstrzygnięcia TSUE, o których piszemy szerzej w artykule „Wyrok TSUE a Sankcja Kredytu Darmowego – co się zmieniło?”.

Wbrew pozorom nie chodzi o drobne pomyłki czy literówki. Znaczenie mają konkretne błędy dotyczące obowiązków informacyjnych, kosztów kredytu czy sposobu prezentowania warunków finansowania.

Jeżeli nie znasz jeszcze zasad działania tego mechanizmu, przeczytaj najpierw nasz przewodnik: „Sankcja Kredytu Darmowego”.

W tym artykule pokażemy, jakie nieprawidłowości najczęściej pojawiają się w umowach kredytowych i kiedy mogą mieć znaczenie przy ocenie możliwości zastosowania SKD.

Nie każdy błąd oznacza możliwość zastosowania SKD

To jedna z najważniejszych kwestii.

Wiele osób zakłada, że każda nieścisłość w dokumentacji kredytowej automatycznie daje prawo do Sankcji Kredytu Darmowego. W praktyce znaczenie mają przede wszystkim naruszenia obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

Dlatego każda umowa wymaga indywidualnej analizy.

6 najczęstszych błędów, które mogą występować w umowach kredytowych

1. Nieprawidłowo wyliczone RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania należy do najważniejszych parametrów kredytu.

Problemy mogą pojawić się między innymi wtedy, gdy:

• nie uwzględniono wszystkich kosztów kredytu,
• błędnie określono wysokość opłat dodatkowych,
• zastosowano nieprawidłowe założenia do obliczeń.

Przykład

Bank wskazał RRSO na poziomie 18%, jednak do wyliczeń nie uwzględniono kosztu obowiązkowego produktu dodatkowego. W takiej sytuacji analiza dokumentacji może wykazać nieprawidłowości wymagające dalszej oceny.

2. Nieprawidłowo określony całkowity koszt kredytu

Kredytobiorca powinien dokładnie wiedzieć, ile będzie kosztowało finansowanie.

Problemy mogą pojawić się, gdy:

• nie uwzględniono wszystkich opłat,
• pominięto prowizję,
• nieprawidłowo opisano obowiązkowe koszty dodatkowe,
• koszty zostały przedstawione w sposób utrudniający ich ocenę.

3. Brak obowiązkowych informacji w umowie

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na kredytodawcę obowiązek przekazania szeregu informacji.

Dotyczy to między innymi:

• prawa odstąpienia od umowy,
• wcześniejszej spłaty kredytu,
• zasad składania reklamacji,
• harmonogramu spłat,
• zasad rozliczeń.

Braki w tym zakresie są jedną z najczęściej analizowanych kwestii przy ocenie umowy.

4. Nieprecyzyjne zapisy dotyczące prowizji i opłat

Konsument powinien mieć możliwość łatwej oceny wszystkich kosztów związanych z kredytem.

Jeżeli zapisy są niejasne lub nie pozwalają określić rzeczywistego kosztu finansowania, może to budzić wątpliwości dotyczące zgodności dokumentacji z przepisami.

5. Nieprawidłowe informacje dotyczące warunków spłaty

Niektóre umowy zawierają błędne lub niepełne informacje dotyczące:

• harmonogramu spłat,
• zasad wcześniejszej spłaty,
• rozliczenia kosztów kredytu.

Takie nieprawidłowości również wymagają indywidualnej oceny.

6. Naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji i kosztów kredytu

Jednym z najczęściej analizowanych obecnie zagadnień jest sposób naliczania odsetek od kredytu.

W wielu umowach banki doliczały prowizję lub inne koszty do kwoty kredytu, a następnie naliczały odsetki nie tylko od wypłaconego klientowi kapitału, ale również od tych dodatkowych kosztów.

W praktyce oznacza to, że konsument płacił odsetki także od prowizji lub innych opłat finansowanych kredytem.

Kwestia ta była przedmiotem rozstrzygnięć Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i obecnie jest jedną z najczęściej analizowanych nieprawidłowości w sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego.

Przykład

Klient otrzymał 80 000 zł kredytu, natomiast bank doliczył do finansowania 15 000 zł prowizji. Następnie odsetki naliczane były od kwoty 95 000 zł, mimo że konsument faktycznie otrzymał jedynie 80 000 zł. Tego rodzaju konstrukcja umowy może wymagać szczegółowej analizy pod kątem zgodności z ustawą o kredycie konsumenckim oraz aktualnym orzecznictwem.

Otwórz swoją umowę i sprawdź te elementy

Przed przesłaniem dokumentów do analizy warto samodzielnie zweryfikować kilka podstawowych kwestii.

Sprawdź, czy:

• w umowie wskazano RRSO,

• podano całkowity koszt kredytu,

• wszystkie prowizje i opłaty,

• wskazano prawo odstąpienia od umowy,

• opisano zasady wcześniejszej spłaty,

• otrzymałeś formularz informacyjny.

Jeżeli masz wątpliwości dotyczące któregoś z tych elementów, warto przeprowadzić dokładniejszą analizę.

Jak sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD?

Do wstępnej analizy przygotuj:

• umowę kredytową,
• formularz informacyjny,
• harmonogram spłat,
• aneksy,
• historię spłat.

W wielu przypadkach już na tym etapie można wychwycić potencjalne nieprawidłowości.

Jeżeli nie masz pewności, jak ocenić dokumentację, możesz również skontaktować się z ekspertami Lecredi i przesłać umowę do analizy.

Chcesz zobaczyć, jak wygląda dochodzenie roszczeń w praktyce? Przeczytaj również artykuł: Prawomocny wyrok SKD – jak odzyskać pieniądze z kredytu?

Jakie kredyty najczęściej analizowane są pod kątem SKD?

Najczęściej dotyczą one:

• kredytów gotówkowych,
• pożyczek konsumenckich,
• kredytów ratalnych,
• części kredytów konsolidacyjnych.

Nie każdy produkt finansowy kwalifikuje się do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, dlatego każda sprawa wymaga indywidualnej oceny.

FAQ

Podsumowanie

Błędy w umowie kredytowej nie zawsze oznaczają możliwość zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego. Jednak nieprawidłowości dotyczące RRSO, kosztów kredytu, obowiązków informacyjnych czy warunków spłaty mogą mieć istotne znaczenie przy ocenie sprawy.

Dlatego warto przeanalizować dokumentację i sprawdzić, czy kredyt został udzielony zgodnie z wymaganiami ustawy o kredycie konsumenckim.

Masz kredyt gotówkowy lub pożyczkę konsumencką?

Nie masz pewności, czy Twoja umowa zawiera błędy mogące mieć znaczenie w kontekście Sankcji Kredytu Darmowego?

👉 Skontaktuj się z ekspertami Lecredi i prześlij dokumenty do bezpłatnej wstępnej analizy.

Sprawdzimy, czy w umowie występują nieprawidłowości oraz czy istnieją podstawy do dalszej oceny możliwości skorzystania z SKD.