Witaj na blogu Lecredi: Twoim partnerem w procesie jakim jest usunięcie WIBOR-u z umowy kredytowej
Czy masz wrażenie, że Twoje kredytowe zobowiązania są niesprawiedliwe lub niezgodne z prawem? Czy czujesz, że bank lub inny pożyczkodawca wprowadził Cię w błąd? Jeśli tak, jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc! Specjalizujemy się w unieważnianiu kredytów hipotecznych, a w szczególności w procesach takich jak usunięcie WIBOR. Naszym celem jest wsparcie Cię w walce o sprawiedliwość finansową i poprawę Twojej sytuacji kredytowej. Przeczytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak możesz skorzystać z naszych usług i wyeliminować niekorzystne elementy swojego kredytu.
Co to jest WIBOR?
WIBOR to wskaźnik referencyjny, który odzwierciedla oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym w Polsce. Jest to kluczowy element wpływający na oprocentowanie kredytów. W przypadku kredytów oprocentowanie oblicza się jako sumę wskaźnika WIBOR (który zmienia się w czasie) i stałej marży ustalanej przez bank na cały okres kredytowania.
Co to jest marża banku?
Marża banku jest elementem oprocentowania kredytu, który odzwierciedla koszty operacyjne oraz ryzyko związane z udzieleniem i obsługą kredytu. Stanowi ona również źródło zysku dla banku. Oznacza to, że wszelkie ryzyka operacyjne, które bank ponosi w związku z udzielaniem kredytów, powinny być uwzględnione w marży. W praktyce marża jest więc tym składnikiem oprocentowania, który ma pokrywać koszty prowadzenia działalności kredytowej oraz zapewniać bankowi zysk.
Co jest nie tak z WIBOR’em?
– Ukryta marża banku:
WIBOR, jako wskaźnik referencyjny, powinien odzwierciedlać realne koszty pożyczania pieniędzy między bankami. W teorii, oprocentowanie kredytu powinno składać się z marży banku (stałej), która pokrywa koszty operacyjne i ryzyko, oraz ze wskaźnika WIBOR (zmiennego), który odzwierciedla koszt pozyskania kapitału przez banki. Jednak banki w Polsce rzadko zawierają między sobą długoterminowe transakcje, co oznacza, że WIBOR nie jest oparty na rzeczywistych kosztach pożyczania. Tymczasem banki mają nadpłynność finansową, ponieważ depozyty klientów, zwłaszcza ROR, są nisko oprocentowane. To tworzy ukrytą marżę, gdyż klienci płacą więcej, niż banki faktycznie potrzebują na pozyskanie kapitału.
– Wskaźnik WIBOR nie odzwierciedla realnych transakcji międzybankowych:
Według europejskich regulacji, wskaźniki referencyjne, takie jak WIBOR, powinny być oparte na rzeczywistych danych z rynku międzybankowego. W praktyce jednak banki zgłaszają do GPW Benchmark S.A. propozycje wysokości WIBOR-u, bez rzeczywistej wymiany kapitału. Banki sugerują, po jakiej stopie pożyczyłyby sobie nawzajem, ale nie muszą realizować tych transakcji. To powoduje, że WIBOR nie odzwierciedla rzeczywistego rynku międzybankowego, co wpływa na kredytobiorców, których oprocentowanie jest od niego zależne.
– Banki mają bezpośredni wpływ na wysokość wskaźnika WIBOR:
Banki uczestniczące w ustalaniu WIBOR-u mają bezpośredni wpływ na jego wysokość, co narusza zasadę obiektywności. Mają interes w ustalaniu wysokiego WIBOR-u, co przekłada się na wyższe raty kredytobiorców. Zgodnie z dyrektywą BMR, proces ustalania wskaźnika powinien być niezależny od stron umowy kredytowej. Niestety, obecny system pozwala bankom kształtować wskaźnik na własną korzyść.
– Przeniesienie ryzyka na konsumenta:
Kredytobiorcy z kredytami opartymi na WIBOR-ze nie wiedzą, jaka będzie przyszła wysokość ich rat. Banki zmieniają oprocentowanie w zależności od sytuacji rynkowej, co przenosi ryzyko z banku na klienta. W razie wzrostu kosztów operacyjnych banków lub zmian na rynku, to konsument zapłaci wyższe raty, zmniejszając ryzyko banku. To oznacza, że kredytobiorcy ponoszą ryzyko prowadzenia działalności bankowej.
Podsumowując, te cztery aspekty pokazują, że WIBOR ma poważne wady, które prowadzą do obciążania konsumentów dodatkowymi kosztami, dając bankom nadmierną kontrolę nad oprocentowaniem kredytów.
Kiedy można usunąć WIBOR z kredytu?
Do procesu usunięcie WIBOR nadają się wszystkie kredyty hipoteczne w polskich złotych, oparte o dowolny wskaźnik WIBOR, bez względu na datę udzielenia. Można to zrobić zarówno w przypadku kredytów będących w trakcie spłaty, jak i tych już spłaconych.
Jakie korzyści możesz uzyskać z usunięcia WIBOR z umowy kredytu?
Jeśli unieważnisz umowę kredytową, a spłaciłeś już więcej, niż pożyczyłeś, oddasz tylko pierwotnie pożyczoną kwotę. Nadwyżka zostanie Ci zwrócona. W efekcie Twój kredyt stanie się bez odsetkowy. Ponadto, Twoja rata pozostanie stała, a zdolność kredytowa się poprawi. Jeśli natomiast spłacasz kredyt, ale wpłaciłeś dotychczas mniej, niż pożyczyłeś, usunięcie WIBOR z umowy obniży Twoją ratę. Uzyskasz stałe oprocentowanie oparte tylko o marżę. Dzięki temu Twoja rata już się nie zmieni, a zdolność kredytowa wzrośnie. Jeśli masz już spłacony kredyt, pamiętaj, że masz 6 lat na odzyskanie środków zapłaconych w związku z WIBOR lub innymi kosztami oprocentowania. Po upływie tego okresu roszczenia przedawniają się.
Jak długo może potrwać proces usunięcia WIBOR-u z umowy?
Proces ten może potrwać nawet 5 lat i obejmuje następujące etapy:
– przedsądowy (1-3 miesiące): W tej fazie zbierane są dokumenty, a kredytodawca może zostać poinformowany o zastrzeżeniach dotyczących umowy kredytowej.
– sądowy – I instancja (10 miesięcy do 3 lat): Na tym etapie sprawa trafia do sądu, gdzie rozpatrywane są dowody i argumenty stron.
– sądowy – II instancja (około 2 lat): Jeśli konieczna jest apelacja, sprawa przechodzi do sądu drugiej instancji, co może wydłużyć cały proces.
Czas trwania procesu zależy od wielu czynników, w tym od złożoności sprawy i obciążenia sądów.
Czy będę mógł płacić niższe raty kredytu w czasie trwania procesu?
Przed złożeniem pozwu złożymy wniosek do sądu o zawieszenie płacenia odsetek związanych z WIBOR-em do czasu zakończenia procesu. Sąd rozpatrzy wniosek w ciągu około miesiąca, i jeśli się do niego przychyli, będziesz mógł płacić znacznie niższe raty już od razu. Jednak, jeśli sąd odrzuci wniosek, niższe raty będą możliwe dopiero po prawomocnym wyroku na Twoją korzyść, co może potrwać 3 do 5 lat.
Czy bank będzie mógł wypowiedzieć mi umowę, jeśli go pozwę?
Dopóki regularnie spłacasz kredyt, bank nie ma podstaw do wypowiedzenia Ci umowy. Nawet gdyby próbował, nie będzie mógł uzyskać nakazu zapłaty do czasu zakończenia postępowania dotyczącego unieważnienia WIBOR-u. Gdyby bank jednak zdecydował się na takie działanie, byłoby to bezprawne i nie miałoby skutków prawnych. Zapewniamy pełną opiekę prawną przez cały okres kredytowania bez dodatkowych opłat.
Czy mam podpisać aneks, który zaproponował mi bank?
Nie zalecamy podpisywania aneksu, w którym konsument wyraża zgodę na zastąpienie WIBOR-u innym wskaźnikiem referencyjnym, ponieważ może to utrudnić usunięcie WIBOR-u z umowy. Przed podjęciem decyzji o podpisaniu aneksu, koniecznie skonsultuj się z prawnikiem. Pamiętaj, że nie musisz podpisywać aneksu, a bank nie może Cię do tego zmusić. Jeśli zdecydujesz się go nie podpisywać, Twoja umowa kredytowa pozostaje w mocy na dotychczasowych warunkach.
Co się stanie, jeżeli przegram proces?
Kredyt będzie nadal kontynuowany na dotychczasowych warunkach, a sąd może nałożyć na Ciebie obowiązek zapłaty kosztów zastępstwa procesowego na rzecz banku. Opłata początkowa dla Kancelarii jest bezzwrotna, a nie pobieramy wtedy opłaty za sukces (success fee). Jeśli sąd powoła biegłego, to koszty jego pracy będziesz zobowiązany zapłacić. Pamiętaj, że nasza kancelaria nie powołuje biegłego, ponieważ opiera się na wyczerpującej argumentacji dowodowej i nie widzi potrzeby występowania o powołanie biegłego. Dodatkowo, jeśli miałeś zawieszony WIBOR na czas trwania procesu to będziesz musiał zwrócić bankowi zawieszoną kwotę wynikającą z usunięcia WIBOR-u, więc zalecamy odkładanie oszczędności uzyskanych dzięki obniżeniu raty na osobne konto. Istnieją jednak opcje prawne, które pozwalają rozłożyć tę spłatę na raty.
Jeśli potrzebujesz profesjonalnej pomocy w procesie zwanym usunięcie WIBOR-u z umowy, skontaktuj się z nami już dziś. Nasz doświadczony zespół doradców finansowych i prawników jest gotowy służyć Ci pomocą i znaleźć najlepsze rozwiązania dla Twojej sytuacji finansowej.
Zapraszamy również do regularnego odwiedzania naszego bloga, gdzie znajdziesz więcej przydatnych informacji na temat unieważniania kredytów hipotecznych i zarządzania finansami.
