Ile można odzyskać po wcześniejszej spłacie kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu może oznaczać nie tylko szybsze zakończenie zobowiązania, ale również odpowiednie rozliczenie kosztów poniesionych przez konsumenta.

Dlatego wiele osób po zamknięciu kredytu zastanawia się, ile można odzyskać po wcześniejszej spłacie kredytu.

Nie istnieje jednak jedna kwota ani jeden procent właściwy dla wszystkich kredytobiorców. Wysokość rozliczenia zależy między innymi od kosztów wynikających z konkretnej umowy oraz okresu, o który skrócono czas jej obowiązywania.

W skrócie: wysokość zwrotu należy ustalać indywidualnie. Znaczenie mają przede wszystkim koszty kredytu, pierwotny okres obowiązywania umowy oraz moment dokonania wcześniejszej spłaty.

👉 Przeczytaj również: Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu – co warto wiedzieć?

Dlaczego wcześniejsza spłata może oznaczać obniżenie kosztów kredytu?

Podstawą prawną w przypadku kredytu konsumenckiego jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z tym przepisem, w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy – nawet jeśli konsument poniósł je przed wcześniejszą spłatą. Zasada ta jest odpowiednio stosowana także przy częściowej wcześniejszej spłacie.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że obniżenie kosztów kredytu konsumenckiego ma charakter proporcjonalny i odnosi się do okresu od faktycznej wcześniejszej spłaty do pierwotnego terminu zakończenia umowy. Stanowisko RF obejmuje również proporcjonalne rozliczenie prowizji.

Dlatego po wcześniejszej spłacie warto sprawdzić nie tylko, czy zobowiązanie zostało zamknięte, ale również w jaki sposób kredytodawca rozliczył jego koszty.

Od czego zależy wysokość zwrotu?
Nie można określić potencjalnej kwoty wyłącznie na podstawie wysokości zaciągniętego kredytu.

Znaczenie mogą mieć między innymi:

• wysokość prowizji,
• inne koszty wchodzące w całkowity koszt kredytu,
• pierwotny okres kredytowania,
• data wcześniejszej spłaty,
• okres, o który skrócono obowiązywanie umowy,
• rodzaj zawartej umowy,
• kwoty, które kredytodawca już rozliczył lub zwrócił.

Dlatego dwie osoby, które zaciągnęły kredyty na identyczną kwotę, mogą otrzymać różne rozliczenia.

Sama wysokość pożyczonego kapitału nie wystarczy więc, aby odpowiedzieć na pytanie, jaka kwota może zostać zwrócona.

Jakie koszty mogą mieć znaczenie przy rozliczeniu?

Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego nie sprowadza się wyłącznie do kwestii prowizji.

Art. 49 ustawy odnosi się do całkowitego kosztu kredytu. Rzecznik Finansowy stoi na stanowisku, że w przypadku wcześniejszej spłaty obniżenie obejmuje koszty kredytu niezależnie od ich charakteru i momentu ich poniesienia, przy czym redukcja powinna mieć charakter proporcjonalny.

Dlatego podczas analizy rozliczenia warto sprawdzić wszystkie koszty związane z konkretną umową, a nie wyłącznie prowizję pobraną przy jej zawarciu.

👉 Przeczytaj również: Co wchodzi w całkowity koszt kredytu?

Czy można odzyskać całą prowizję?

Nie należy automatycznie zakładać, że wcześniejsza spłata oznacza zwrot całej prowizji.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego jest należny proporcjonalnie do pozostałego okresu spłaty wynikającego z umowy.

Jeżeli więc kredyt był spłacany przez pewien czas, a następnie został zamknięty przed terminem, znaczenie ma okres, o który faktycznie skrócono obowiązywanie umowy.

W praktyce wysokość rozliczenia należy ustalać na podstawie konkretnych dat oraz kosztów wynikających z dokumentacji.

Czy wcześniejszy termin spłaty może oznaczać wyższą kwotę zwrotu?

Przy proporcjonalnym rozliczeniu kosztów dłuższy okres, o który skrócono umowę, może oznaczać większą część kosztów podlegającą obniżeniu.

Nie oznacza to jednak, że sama wcześniejsza data spłaty przesądza o konkretnej wysokości zwrotu.

Znaczenie mają również rodzaj i wysokość kosztów wynikających z umowy.

Przykładowo kredyt spłacony na długo przed pierwotnym terminem zakończenia umowy będzie miał dłuższy niewykorzystany okres niż zobowiązanie zamknięte na kilka miesięcy przed ostatnią planowaną ratą.

Nie można jednak na tej podstawie określić konkretnej kwoty bez analizy dokumentacji.

Przykład – dlaczego wysokość zwrotu może być różna?

Załóżmy, że dwie osoby zaciągnęły kredyt w wysokości 50 000 zł.

W pierwszej umowie pobrano wyższą prowizję, a zobowiązanie zostało całkowicie spłacone na długo przed pierwotnym terminem zakończenia.

Druga umowa przewidywała niższe koszty, a kredyt został zamknięty dopiero krótko przed ostatnią planowaną ratą.

Mimo identycznej kwoty kredytu rozliczenie kosztów może być w obu przypadkach inne.

Pokazuje to, dlaczego sama informacja o wysokości kredytu nie wystarcza do ustalenia potencjalnego zwrotu.

Jeżeli chcesz zobaczyć, jak wykonać orientacyjne wyliczenie, przejdź do naszego osobnego poradnika:

👉 Jak obliczyć zwrot prowizji? Wzór, dane i przykładowa kalkulacja

Dzięki temu oba artykuły odpowiadają na inne pytania – tutaj wyjaśniamy, od czego zależy wysokość zwrotu, a w osobnym poradniku pokazujemy sposób wykonywania obliczeń.

Czy wysokość kredytu decyduje o wysokości zwrotu?

Nie.

Dwa kredyty na tę samą kwotę mogą mieć zupełnie inną strukturę kosztów.

Jedna umowa może przewidywać wyższą prowizję, druga inne opłaty, odmienne oprocentowanie lub inny okres kredytowania.

Dlatego przy analizie warto zwrócić uwagę nie tylko na kwotę otrzymanego finansowania, ale również na:

• prowizję,
• oprocentowanie,
• pozostałe koszty,
• okres kredytowania,
• całkowity koszt kredytu.

Przy porównywaniu ofert przydatnym wskaźnikiem jest również RRSO, które przedstawia koszt kredytu w ujęciu rocznym i uwzględnia szerszy zakres kosztów niż samo oprocentowanie.

👉 Przeczytaj również: Jak obliczane jest RRSO i dlaczego jest ważne?

Czy wcześniejsza spłata oznacza zwrot tylko prowizji?

Nie.

Określenie „zwrot prowizji” jest często używane przez kredytobiorców, jednak przepisy dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego odnoszą się szerzej do obniżenia całkowitego kosztu kredytu.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że art. 49 należy interpretować w ten sposób, że obniżenie obejmuje wszystkie koszty kredytu, niezależnie od ich charakteru oraz momentu, w którym zostały poniesione, a redukcja ma charakter proporcjonalny.

Dlatego przy analizie dokumentacji nie warto ograniczać się wyłącznie do jednej pozycji określonej jako prowizja.

Jak sprawdzić, ile można odzyskać po wcześniejszej spłacie kredytu?

Pierwszym krokiem powinno być zebranie dokumentów dotyczących zobowiązania.

Warto przygotować:

• umowę kredytową,
• formularz informacyjny,
• harmonogram spłat,
• informacje o pobranych prowizjach i opłatach,
• potwierdzenie wcześniejszej spłaty,
• rozliczenie otrzymane od kredytodawcy.

Na podstawie dokumentów można ustalić, jakie koszty zostały poniesione oraz o jaki okres faktycznie skrócono czas obowiązywania umowy.

Jeżeli kredytodawca zwrócił już określoną kwotę, również należy uwzględnić ją podczas dalszej analizy.

Samo porównanie kwoty udzielonego kredytu z otrzymanym zwrotem nie pozwala ocenić, czy rozliczenie zostało wykonane prawidłowo.

Czy kredytodawca powinien sam rozliczyć wcześniejszą spłatę?

W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego art. 52 ustawy nakłada na kredytodawcę obowiązek rozliczenia się z konsumentem w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.

Mimo to warto sprawdzić otrzymane rozliczenie.

Szczególną uwagę można zwrócić na:

• wysokość zwróconej kwoty,
• koszty uwzględnione w rozliczeniu,
• datę wcześniejszej spłaty,
• pierwotny termin zakończenia umowy,
• informacje o pobranych prowizjach i innych opłatach.

Jeżeli przedstawione przez kredytodawcę rozliczenie budzi wątpliwości, warto przeanalizować dokumentację dokładniej.

Czy zasady dotyczą również pożyczek pozabankowych i chwilówek?

Mogą dotyczyć również pożyczek pozabankowych i tzw. chwilówek, jeżeli konkretna umowa podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.

Nie należy więc kierować się wyłącznie nazwą produktu finansowego.

Znaczenie ma rodzaj zawartej umowy oraz przepisy, które mają do niej zastosowanie.

Warto również pamiętać o dacie zawarcia umowy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że regulację wynikającą z ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r. stosuje się do stosunków prawnych powstałych po jej wejściu w życie, czyli do umów zawartych po 18 grudnia 2011 r.

👉 Przeczytaj również: Kredyt konsumencki – najważniejsze prawa kredytobiorcy

A co z kredytem hipotecznym?

Kredytów hipotecznych nie należy automatycznie rozliczać według zasad dotyczących kredytu konsumenckiego.

W ich przypadku znaczenie ma między innymi data zawarcia umowy oraz przepisy mające do niej zastosowanie.

Dla umów o kredyt hipoteczny objętych ustawą o kredycie hipotecznym art. 39 przewiduje, że w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. Przy częściowej wcześniejszej spłacie przepis stosuje się odpowiednio.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że regulacja ta ma zastosowanie do umów zawartych od 22 lipca 2017 r. W przypadku starszych umów zastosowanie mogą mieć wcześniejsze regulacje, dlatego ich sytuację należy oceniać odrębnie.

Z tego powodu kredyt hipoteczny najlepiej analizować oddzielnie, zamiast automatycznie stosować do niego zasady opisane dla kredytu konsumenckiego.

Najczęstsze błędy przy szacowaniu wysokości zwrotu

Jednym z najczęstszych błędów jest próba określenia potencjalnego zwrotu wyłącznie na podstawie wysokości kredytu.

Problematyczne może być również:

• zakładanie, że wcześniejsza spłata zawsze oznacza zwrot całej prowizji,
• nieuwzględnienie dokładnej daty spłaty,
• pominięcie innych kosztów wynikających z umowy,
• nieuwzględnienie kwoty już zwróconej przez kredytodawcę,
• pominięcie pierwotnego okresu kredytowania,
• stosowanie zasad dotyczących kredytu konsumenckiego do każdego rodzaju finansowania bez sprawdzenia właściwych przepisów.

Dlatego wysokość rozliczenia najlepiej oceniać na podstawie dokumentów dotyczących konkretnej umowy.

FAQ

Podsumowanie

To, ile można odzyskać po wcześniejszej spłacie kredytu, zależy od warunków konkretnej umowy. Nie istnieje jedna kwota ani jeden procent właściwy dla wszystkich kredytobiorców.

Znaczenie mają przede wszystkim koszty wynikające z umowy, pierwotny okres kredytowania oraz okres, o który wskutek wcześniejszej spłaty skrócono czas jej obowiązywania.

W przypadku kredytu konsumenckiego art. 49 ustawy przewiduje odpowiednie obniżenie całkowitego kosztu kredytu, a Rzecznik Finansowy wskazuje na proporcjonalny charakter rozliczenia.

Dlatego po wcześniejszym zamknięciu zobowiązania warto sprawdzić nie tylko, czy kredytodawca dokonał rozliczenia, ale również jakie koszty zostały w nim uwzględnione.

Jeżeli natomiast chcesz samodzielnie oszacować konkretną kwotę, przeczytaj nasz poradnik:

👉 Jak obliczyć zwrot prowizji? Wzór, dane i przykładowa kalkulacja

Spłaciłeś kredyt przed terminem?

Jeżeli chcesz sprawdzić otrzymane rozliczenie po wcześniejszej spłacie kredytu, prześlij dokumenty do analizy Lecredi.

Sprawdzimy dokumentację oraz sposób rozliczenia kosztów i pomożemy ocenić Twoją sytuację.